對于定期存款，相信大部分人都不會(huì )陌生，我們在存定期時(shí)，一般來(lái)說(shuō)，存期以及其匹配的利率都是固定的，比如1年期1.95%，三年期3.25%，你存入多久的期限，就按照多少的利率給你。

大額存單屬于定期存款的一種，理論上來(lái)說(shuō)，大額存單也可以和普通定期一樣制定相應的固定利率。但是現實(shí)中卻不是這樣的，雖然銀行在名義上說(shuō)推出大額存單是為了推進(jìn)利率的市場(chǎng)化，但從實(shí)際的情況來(lái)看，大額存單的推出本質(zhì)上是要用來(lái)替代被取消的保本保息理財理財產(chǎn)品（從兩者的退出及推出的時(shí)間亦可以推測出來(lái)）。

既然是替代理財產(chǎn)品，那么大額存單本身就具備部分理財產(chǎn)品所具有的特色，比如按期發(fā)行的。目前各商業(yè)銀行的大額存單利率并非如定期存款一樣，一個(gè)固定期限匹配一個(gè)固定的利率，而是根據市場(chǎng)的資金情況，結合起存起存的金額以及存款的期限來(lái)調整發(fā)行利率，且必須要向央行報備（現實(shí)中并非每家銀行都有發(fā)行大額存單的權利），所以你會(huì )發(fā)現不同期發(fā)行的大額存單有時(shí)候利率會(huì )有所出入。

如下圖所示，2022年剛開(kāi)年，招行就已經(jīng)發(fā)行了14期的大額存單，此時(shí)3年期的利率大部分處于3.5%左右，但是我們在往前翻，可以看到2020年末，招行三年期的大額存單利率在3.9%左右，兩者相差還是比較大的。同時(shí)我們可以看到2020年系列的產(chǎn)品目前均已停止發(fā)售，這就好比理財產(chǎn)品的募集期一樣，募集期結束也就停止銷(xiāo)售了，所以如果你半年錢(qián)購買(mǎi)的大額存單，現在在找這個(gè)產(chǎn)品發(fā)現不存在（有的銀行下架后就不顯示了）或者已經(jīng)停售屬于極其正常的一種情況。

還能拿回來(lái)本兒?jiǎn)幔?/h1>

有人擔心，產(chǎn)品都找不到了，還能拿回投資的本金回來(lái)嗎？可以肯定以及確定地說(shuō)，能拿回來(lái)。根據央行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》第二條規定：本辦法所稱(chēng)大額存單是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機構面向非金融機構投資人發(fā)行的、以人民幣計價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

看清楚沒(méi)？按照《大額存單管理暫行辦法》，大額存單的性質(zhì)為一般性存款，也就是說(shuō)它本質(zhì)上與我們傳統的定期存款并沒(méi)有任何區別，所以大額存單亦屬于剛性?xún)陡懂a(chǎn)品，到期銀行必須無(wú)條件兌付；即使發(fā)生最不利的情況——銀行破產(chǎn)倒閉了，按照《存款保險條例》的規定，儲戶(hù)也可以獲得存款保險基金的快速理賠金額（50萬(wàn)元以?xún)鹊谋鞠ⅲ?，超過(guò)50萬(wàn)元的部分則要等待銀行清算，這點(diǎn)對于任何的其他存款都是一樣的。

大額存單的媒介

按照《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：大額存單發(fā)行采用電子化的方式。大額存單可以在發(fā)行人的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、第三方平臺以及經(jīng)中國人民銀行認可的其他渠道發(fā)行。

如果嚴格執行央行的規定，目前的大額存單，雖然有存單二字，但實(shí)際只能存在銀行卡內，不過(guò)為了滿(mǎn)足儲戶(hù)的需求，特別是銀行目前的存款大戶(hù)基本都是老年人，所以現實(shí)中很多銀行特意推出了紙質(zhì)的大額存單（如下圖所示），以滿(mǎn)足用戶(hù)的需求！因此，對電子形式擔心的，可以嘗試使用紙質(zhì)存單，可以更安一份心。

總結

大額存單與普通定期主要的區別主要在于起存金額、利率及發(fā)行的方式上，不過(guò)其在本質(zhì)的上與普通定期存款是一樣的，所以不用過(guò)于擔心，之所以購買(mǎi)半年后會(huì )看不到，可能是因為這期產(chǎn)品以?xún)羰圪u(mài)完或者過(guò)期了，銀行自動(dòng)下架了，并非說(shuō)你的存款消失了，所以無(wú)須過(guò)于擔心。