近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險業(yè)協(xié)會(huì )）發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》。該報告通過(guò)全面統計2022年1-6月份70余家財產(chǎn)保險機構的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)監測數據，并通過(guò)調研部分保險機構的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展情況、發(fā)展分析和發(fā)展研究，深入分析了2022年上半年保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展概況、面臨問(wèn)題與挑戰、未來(lái)趨勢與展望?！秷蟾妗凤@示，保險業(yè)充分發(fā)揮普惠和科技的雙重優(yōu)勢，持續探索保障社會(huì )民生的保險產(chǎn)品，推出可線(xiàn)上投保的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷險、信用保證保險、新市民專(zhuān)屬保險等，助力中小微企業(yè)復工復產(chǎn)，滿(mǎn)足新市民群體保險保障需求?！秷蟾妗氛J為，保險機構要在產(chǎn)品和服務(wù)供給、在消費者權益保護、信息安全和線(xiàn)上風(fēng)控能力等方面持續提升。面向未來(lái)，隨著(zhù)數字經(jīng)濟的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展空間巨大，在合規經(jīng)營(yíng)的前提下，圍繞客戶(hù)真實(shí)需求，必將助力行業(yè)數字化轉型，探索形成創(chuàng )新發(fā)展模式，為服務(wù)國家戰略和百姓民生做出更大的貢獻！報告全文如下：
近年來(lái)銀保監會(huì )不斷加強制度建設，構建多層次立體化互聯(lián)網(wǎng)保險監管制度體系，引導互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康可持續發(fā)展。為促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，自2021年伊始保險業(yè)協(xié)會(huì )向各財產(chǎn)保險公司多次征集意見(jiàn)，歷時(shí)一年完成新版互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采集規范，不斷加強行業(yè)信息共享，促進(jìn)行業(yè)交流[ 本報告中涉及數據對比分析的口徑差異，將進(jìn)行備注說(shuō)明]。
2022年上半年，各財產(chǎn)保險公司積極落實(shí)監管政策要求，不斷夯實(shí)發(fā)展基礎，提升可持續發(fā)展的能力，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險惠普和科技的雙重優(yōu)勢，在引領(lǐng)財產(chǎn)保險行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展、滿(mǎn)足廣大人民群眾多元化保障需求、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和民生保障等方面發(fā)揮了積極作用。
一、上半年發(fā)展概況
（一）行業(yè)發(fā)展整體穩健，險種間此消彼長(cháng)
行業(yè)發(fā)展整體穩健。根據保險業(yè)協(xié)會(huì )統計，2022年上半年，共計73家財產(chǎn)保險公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)主體數量基本保持穩定?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費收入530.4億，同比負增長(cháng)1.4％[ 新口徑下，2021年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入537.7億]。
圖1：互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費近五年增長(cháng)情況
車(chē)險業(yè)務(wù)占比有所提升。上半年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險占比16.8％，較去年同期提升2.6個(gè)百分點(diǎn)；非車(chē)險（含意健險）占比83.2％，相應下降2.6個(gè)百分點(diǎn)。
圖2：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)結構
險種間此消彼長(cháng)，意健險、退貨運費險和車(chē)險業(yè)務(wù)量同比變化明顯。退貨運費險和車(chē)險分別帶來(lái)28.0億和12.7億的增量，意健險同比減少49.2億，其他險類(lèi)變化不大，兩增一減相互抵消之后，上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入同比減少7.3億。
圖3：2022年上半年主要險類(lèi)增量情況（單位：億元）
月度保費平臺特點(diǎn)明顯。1月和6月因退貨運費險和保證保險均為保費收入高點(diǎn)，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險整體表現為年初和年中月平臺較高的趨勢。
圖4： 2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險各月保費情況（單位：億元）
競爭格局相對穩定。2022年上半年，各經(jīng)營(yíng)主體互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入排名相對穩定。較去年同期，保費收入前十的公司未發(fā)生變化，但排名略有波動(dòng)，其中6家正增長(cháng)，4家負增長(cháng)。
表1：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入前十的公司
市場(chǎng)集中度略有提升。上半年保費收入前十的公司市場(chǎng)份額合計86.4％，同比提升3.2個(gè)百分點(diǎn)[ 2021年保費收入前十的險企市場(chǎng)份額83.2％]；保費收入前三的公司市場(chǎng)份額合計57.3％，同比提升4.8個(gè)百分點(diǎn)。
業(yè)務(wù)增量主要來(lái)自頭部公司。上半年同比業(yè)務(wù)增量最高的三家公司分別為平安產(chǎn)險（22.2億）、國壽財險（10.2億）和眾安保險（6.8億）。
（二）車(chē)險同比高速增長(cháng)，非車(chē)險首次負增長(cháng)
1.車(chē)險實(shí)現高速增長(cháng)，增量主要來(lái)自頭部公司
上半年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險保費89.3億，同比增長(cháng)16.6％，延續去年恢復性增長(cháng)態(tài)勢，增速進(jìn)一步提升，高于行業(yè)整體車(chē)險10.4個(gè)百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)車(chē)險的快速增長(cháng)得益于監管政策、保險公司戰略?xún)A斜、客戶(hù)投保偏好等多重因素。一方面，近年來(lái)在銀保監會(huì )大力推動(dòng)車(chē)險市場(chǎng)及互聯(lián)網(wǎng)保險規范發(fā)展、引導行業(yè)加速線(xiàn)上化轉型的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險在運營(yíng)效率、客戶(hù)體驗方面具有天然優(yōu)勢，保險公司對互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險業(yè)務(wù)的投入逐步加大。另一方面，新冠疫情影響以及客戶(hù)群體代際更迭所帶來(lái)的線(xiàn)上自主投保偏好正逐步顯現。
上半年，96.8％的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險業(yè)務(wù)集中在排名前十的公司，且業(yè)務(wù)增量主要來(lái)自頭部公司。平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、人保財險、泰康在線(xiàn)、國壽財險等五家公司合計市場(chǎng)份額76.1％，同比提升7.8個(gè)百分點(diǎn)。市場(chǎng)增量主要來(lái)自平安產(chǎn)險、人保財險和國壽財險三家公司。
隨著(zhù)車(chē)險綜改推進(jìn)和市場(chǎng)化競爭加劇，行業(yè)頭部公司依托其客戶(hù)、品牌和服務(wù)等方面多年的積淀，在車(chē)險線(xiàn)上化經(jīng)營(yíng)方面形成相對優(yōu)勢。
2.非車(chē)險首次負增長(cháng)，主要因意健險業(yè)務(wù)收縮
上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險保費收入441.1億，同比負增長(cháng)4.3％，是十年來(lái)的首次負增長(cháng)，主要原因是意健險業(yè)務(wù)的大幅調整。意健險保費收入151.7億（其中健康險124.2億，意外險27.6億），同比負增長(cháng)24.5％，較去年同期減少49.2億；非車(chē)財產(chǎn)保險（不含意健險，下同）增速較高，保費收入289.4億，同比增長(cháng)11.2％。
互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險市場(chǎng)集中度高于車(chē)險。其中，非車(chē)財產(chǎn)保險保費收入前五的公司市場(chǎng)份額合計75.6％，經(jīng)營(yíng)主體以傳統大公司為主；意健險保費收入前五的公司市場(chǎng)份額合計74.1％，業(yè)務(wù)規模領(lǐng)先是兩家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險和泰康在線(xiàn)，貢獻約一半的市場(chǎng)份額。
互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險主銷(xiāo)產(chǎn)品比較集中。保證保險、退貨運費險和健康險三個(gè)險類(lèi)保費占比合計81％，其中保證保險保費收入151.5億（34.4％）、退貨運費險82.7億（18.7％）、健康險124.1億（28.1％）。
（1）保證保險業(yè)務(wù)較為集中，單一經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)份額高
上半年保證保險保費151.5億，同比增長(cháng)2.2％，占互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險的34.4％。單一經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)份額較高，平安產(chǎn)險保費占比69.8％。
2022年上半年，中國人民銀行、中國銀保監會(huì )多次下發(fā)文件，要求發(fā)揮保證保險等險種為小微企業(yè)提供融資增信的支持作用，助力小微企業(yè)融資。在宏觀(guān)經(jīng)濟承壓的大環(huán)境下，保險行業(yè)立足緩解中小微企業(yè)和新市民群體的融資增信問(wèn)題，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，服務(wù)對象涵蓋建筑業(yè)、運輸業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)等細分領(lǐng)域高周轉、急用款的微型企業(yè)和消費類(lèi)客群，其中約半數為小微企業(yè)客戶(hù)，上半年為其提供了超千億融資金額的保證保險增信服務(wù)。
（2）健康險業(yè)務(wù)有所恢復，但同比仍大幅負增長(cháng)
上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險保費收入124.2億，較去年四季度有所恢復，但同比負增長(cháng)達23.2％。2021年8月，銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作的通知》，全面規范互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)務(wù)，在政策引導下，互聯(lián)網(wǎng)健康險快速整改，雖然短期內業(yè)務(wù)規模有所下降，但業(yè)務(wù)銷(xiāo)售中非理性因素導致的風(fēng)險得以釋放，為今后的健康持續發(fā)展奠定了扎實(shí)基礎。
互聯(lián)網(wǎng)健康險以醫療保險為主，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的惠民保類(lèi)業(yè)務(wù)嶄露頭角。2022年上半年，互聯(lián)網(wǎng)健康險中醫療險的保費收入109.6億，占比88.2％。其中，百萬(wàn)醫療占據半壁江山，保費收入57.5億，占比46.3％；重疾險11億，占比8.9％；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的區域定制型商業(yè)醫療險（惠民保）保費收入7.5億，占比6％。
（3）新電商崛起等多因素疊加，退貨運費險高增長(cháng)
上半年退貨運費險保費收入82.7億，占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的15.6％，較去年同期提升5.4個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(cháng)51.3％，同比增量達28億。退貨運費險的高增長(cháng)與電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展密切相關(guān)，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來(lái)新的業(yè)務(wù)增量。
退貨運費險與電商行業(yè)相互促進(jìn)，不僅提升了消費者購買(mǎi)商品的意愿，也降低了消費者與商家因退貨運費而發(fā)生的糾紛，提供退運險成為很多商家推廣產(chǎn)品時(shí)的一個(gè)賣(mài)點(diǎn)。在培養消費者的線(xiàn)上購物習慣同時(shí)，助力電商行業(yè)健康發(fā)展。
作為與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)高度融合的經(jīng)典保險產(chǎn)品，退貨運費險的業(yè)務(wù)節奏與電商、物流行業(yè)同頻共振。從下圖的月度保費分布情況可以看到，2月份春節期間物流暫停、4月份多地疫情導致物流速度放緩等因素影響，出現相對低點(diǎn)；6月份受電商大促等因素影響，單月保費突破20億。
（三）渠道結構總體均衡，險種來(lái)源各具特點(diǎn)
2022年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險自營(yíng)業(yè)務(wù)保費收入212.9億，占比40.1％；中介渠道保費收入306.8億，占比57.8％，其中保險專(zhuān)業(yè)代理渠道保費收入165.3億，占比31.2％；保險經(jīng)紀人渠道保費收入141.5億，占比26.7％?？傮w來(lái)說(shuō)，渠道結構相對均衡。
從不同險類(lèi)的渠道來(lái)源來(lái)看，保證保險業(yè)務(wù)九成來(lái)自保險公司自營(yíng)業(yè)務(wù)中的嵌入非保險機構H5頁(yè)面（外部引流）；健康險和退貨運費險均以中介渠道為主，分別貢獻81.4％和94.0％的保費；車(chē)險則主要來(lái)自保險公司自營(yíng)業(yè)務(wù)平臺（43.6％）和專(zhuān)業(yè)代理渠道（39.7％）。
從自營(yíng)業(yè)務(wù)的細分來(lái)源來(lái)看，保費收入前三的分別是嵌入非保險機構的H5頁(yè)面[ 渠道來(lái)源按照相關(guān)政策的新分類(lèi)辦法，嵌入非保險機構APP中的H5頁(yè)面保費收入歸屬于保險公司自營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)際該類(lèi)業(yè)務(wù)流量來(lái)源于第三方]、公眾號和APP，保費收入分別為143.0億、22.4億和21.5億，合計占自營(yíng)平臺的87.8％。
保險公司結合險種特點(diǎn)和消費者習慣，不同自營(yíng)平臺的主銷(xiāo)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)策略有所不同。保險公司公眾號和APP均以車(chē)險為主、健康險為輔，車(chē)險占比分別為51.8％、67.4％，健康險占比分別為32.6％、20.9％；外部引流的H5頁(yè)面則以保證保險為主，占比92.9％。
（四）快速響應市場(chǎng)需求，有力服務(wù)社會(huì )民生
上半年，各財產(chǎn)保險公司充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，積極響應中央六穩六保政策要求，持續探索保障社會(huì )民生的創(chuàng )新保險產(chǎn)品，不斷深入細分領(lǐng)域滿(mǎn)足居民風(fēng)險保障需求，拓展保障范圍的廣度和深度。
受疫情、地緣政治等國內外多重因素影響，實(shí)體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)發(fā)展承壓。財險行業(yè)推出可線(xiàn)上投保的企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷險、信用保證保險、團體保障險等，擴展責任到因感染新冠病毒導致的身故和傷殘責任，進(jìn)一步助力中小微企業(yè)復工復產(chǎn)，保障特定時(shí)期企業(yè)員工人身安全，積極幫助企業(yè)鑄牢風(fēng)險防控屏障，共同抗擊疫情、渡過(guò)難關(guān)。
積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)普惠和便捷優(yōu)勢，保險公司與政府以及互聯(lián)網(wǎng)平臺多方合作的惠民保類(lèi)業(yè)務(wù)，覆蓋面持續擴大，已病、高齡等人群均可投保，彌補了基本醫保與傳統商業(yè)健康保險的保障空白，提高了居民重特大疾病保障水平，滿(mǎn)足其多元化醫療保障需求。此外，定制化團險開(kāi)始放量，門(mén)急診、已病/慢病人群保險及手術(shù)意外等產(chǎn)品供給持續豐富，覆蓋人群穩步提升。
為提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，增強其獲得感、幸福感、安全感，助力解決新市民在創(chuàng )業(yè)、就業(yè)等領(lǐng)域的諸多問(wèn)題，中國銀保監會(huì )、中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（銀保監發(fā)〔2022〕4號）。持續推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)升級，為新市民群體提供更全面、更實(shí)惠的保險保障，是保險行業(yè)的使命擔當?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)揮普惠服務(wù)和高效連接的優(yōu)勢，為外賣(mài)、快遞、拼車(chē)、代駕、家政等領(lǐng)域的新市民群體提供適配的雇主責任險、職業(yè)意外險等產(chǎn)品，滿(mǎn)足其工作變動(dòng)相對頻繁、時(shí)間靈活等需求，例如面向外賣(mài)騎手群體的專(zhuān)屬產(chǎn)品等，有效提升外賣(mài)騎手的風(fēng)險保障水平和保險產(chǎn)品的可及性、獲得感。
此外在積極探索創(chuàng )新險種方面，極限運動(dòng)意外險、出租責任險、景區安全責任險等新產(chǎn)品不斷涌現，在細分領(lǐng)域發(fā)揮保險風(fēng)險管理的作用。
二、面臨問(wèn)題與挑戰
在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展變革的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險秉持以客戶(hù)為中心的理念，服務(wù)國家戰略，在健康中國、數字經(jīng)濟、普惠保險、綠色低碳、鄉村振興、小微企業(yè)等方面持續創(chuàng )新探索，用線(xiàn)上化、數字化、智能化的方式方法極大地擴展了保險保障需求的覆蓋面和覆蓋場(chǎng)景，為社會(huì )的穩健發(fā)展保駕護航。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在發(fā)展中正面臨著(zhù)一些新的問(wèn)題與挑戰，具體如下：
（一）產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富，需滿(mǎn)足客戶(hù)多元需求
第一，產(chǎn)品供給方面，受線(xiàn)上交易特點(diǎn)、風(fēng)險控制能力等多方面因素影響，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的責任和形態(tài)相對簡(jiǎn)單。當前互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)能夠自主購買(mǎi)的通常是形態(tài)簡(jiǎn)單、標準化、價(jià)格低的產(chǎn)品，尚未形成保障全面、責任豐富的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品體系。此外，由于行業(yè)競爭激烈，部分產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高。行業(yè)需要緊密?chē)@客戶(hù)多元化需求加速創(chuàng )新，不斷豐富產(chǎn)品供給。
第二，服務(wù)供給方面，服務(wù)的使用率和體驗仍有較大提升空間。當前在車(chē)險和健康險等領(lǐng)域已經(jīng)初步形成了與保險責任相關(guān)的增值服務(wù)體系，但多以營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)目的為主，服務(wù)使用率和服務(wù)體驗均有待提升，亟需建立根據消費者的年齡、性別、使用場(chǎng)景等提供差異化服務(wù)的完備體系。
第三，客戶(hù)體驗方面，需大力提升保險條款的通俗化和流程簡(jiǎn)便化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與傳統銷(xiāo)售模式的差異在于全流程線(xiàn)上化，由客戶(hù)自主了解產(chǎn)品并完成投保過(guò)程。保險作為復雜的金融產(chǎn)品，條款內容對于普通消費者而言比較晦澀難懂。特別是隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在各年齡群體的廣泛使用，中老年人也成為電商平臺使用者、成為互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者，如何提升保險產(chǎn)品、服務(wù)和流程的適老化，如何讓普通消費者看得明白、買(mǎi)得放心，是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng )新和努力的方向。
互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險作為保險行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱科技的先鋒軍，具有天然的數字化經(jīng)營(yíng)屬性，承載著(zhù)行業(yè)數字化轉型升級、推動(dòng)保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新的歷史使命，行業(yè)各經(jīng)營(yíng)主體要回歸客戶(hù)的真實(shí)需求，回歸創(chuàng )新發(fā)展的初心使命，助力保險行業(yè)供給側改革。
（二）消費者權益保護任重道遠，需持續優(yōu)化客戶(hù)體驗
互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險經(jīng)過(guò)多年的快速發(fā)展，以創(chuàng )新的模式和服務(wù)為消費者提供實(shí)惠的產(chǎn)品和便捷的服務(wù)，但也存在一些多種原因導致的消費者權益受到侵害的情形，亟需各經(jīng)營(yíng)主體予以重視。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康險首月X元等不規范的營(yíng)銷(xiāo)模式偏離了創(chuàng )新發(fā)展的初衷，片面強調首月X元，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設置不規范，故意誘導消費者勾選領(lǐng)取自動(dòng)續費等選項，侵害消費者知情權和自主選擇權。
為進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有序發(fā)展，切實(shí)維護保險消費者合法權益，銀保監會(huì )于2021年8月份下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作的通知》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，重點(diǎn)整治銷(xiāo)售誤導、強制搭售、誘導銷(xiāo)售、費用虛高、違規經(jīng)營(yíng)和用戶(hù)信息泄露等問(wèn)題，有效遏制了營(yíng)銷(xiāo)端不理性的亂象，切實(shí)保護了消費者的合法權益。從上半年行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，治理成效顯著(zhù)，有效遏制了營(yíng)銷(xiāo)端既往存在的諸多亂象。
保護消費者合法權益不受侵害，是行業(yè)經(jīng)營(yíng)的底線(xiàn)要求，事關(guān)保險行業(yè)在消費者心中的形象和認知，每一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體都有責任嚴格遵守監管要求，為消費者提供安心、便捷、實(shí)惠的產(chǎn)品和服務(wù)。
（三）數據信息保護的要求升級，需強化意識提升技術(shù)
互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險從投保到服務(wù)全流程線(xiàn)上化，且因其產(chǎn)品普惠、碎片化的特點(diǎn)，涉及海量客戶(hù)的個(gè)人信息和行為數據采集、存儲和使用，數據泄露和濫用的風(fēng)險高于傳統業(yè)務(wù)，這對各經(jīng)營(yíng)主體的信息安全管理提出了巨大的挑戰。
政府和監管部門(mén)高度重視客戶(hù)信息保護和金融行業(yè)信息安全?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》明確要求：貫徹落實(shí)國家網(wǎng)絡(luò )安全等級保護制度，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )安全定級備案，定期開(kāi)展等級保護測評，落實(shí)相應等級的安全保護措施。銷(xiāo)售相關(guān)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺和信息系統的安全保護等級應不低于三級；非銷(xiāo)售相關(guān)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺和信息系統的安全保護等級應不低于二級。
作為行業(yè)數字化轉型的先鋒軍，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的各經(jīng)營(yíng)主體一方面要按照相關(guān)法律法規要求，遵循正當和必要原則收集、處理及使用個(gè)人信息，重視信息安全和客戶(hù)信息保護工作，不斷完善數據管理制度。另一方面，各經(jīng)營(yíng)主體要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，在信息安全技術(shù)上不斷精進(jìn)、提升，升級和改造信息安全系統，提升數據和客戶(hù)信息安全保護能力。
（四）險企自有數據存在局限性，需破解線(xiàn)上風(fēng)控難題
互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種線(xiàn)上無(wú)接觸的銷(xiāo)售方式，險企與消費者之間存在信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，難以核驗客戶(hù)真實(shí)的健康、財產(chǎn)等狀況，導致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)保險騙保騙賠，給行業(yè)的健康持續經(jīng)營(yíng)造成了隱患。
目前，許多公司正在探索通過(guò)大數據進(jìn)行核保核賠端的風(fēng)險控制，取得了一定的成效，能夠提升承保端的逆選擇識別風(fēng)險，助力理賠端的反欺詐工作。然而，由于保險公司自身的數據資源有限，難以形成與業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)特點(diǎn)相匹配的大數據，導致不少線(xiàn)上業(yè)務(wù)處于高危狀態(tài)，對逆選擇、不如實(shí)告知等欺詐行為缺乏有效應對方式。
針對線(xiàn)上隱蔽性強、涉眾性廣、復雜性高的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險各經(jīng)營(yíng)主體要立足消費者權益保護和風(fēng)險防范，充分利用大數據、區塊鏈、人工智能等科技手段，積極與擁有實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)大數據的平臺合作，探索兼顧客戶(hù)信息保護和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險控制的數據聯(lián)動(dòng)模式，推動(dòng)和完善行業(yè)信息共享機制建設，不斷完善和提升全面風(fēng)險管理能力，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)消費者的權益。
三、未來(lái)趨勢與展望
（一）互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展空間巨大
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，社會(huì )生活全面走向線(xiàn)上化、數字化，財產(chǎn)保險行業(yè)作為金融服務(wù)的重要組成部分，必然將加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱數字經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險當前僅占財產(chǎn)保險行業(yè)的6.6％，未來(lái)發(fā)展空間巨大、前景廣闊。
政策端，銀保監會(huì )高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規范和引導，大力推動(dòng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)線(xiàn)上化，為互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展提供了有利的政策環(huán)境。2020年5月下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線(xiàn)上化發(fā)展的指導意見(jiàn)》，為財產(chǎn)險加速線(xiàn)上化和數字化進(jìn)程提供了清晰的路線(xiàn)圖和有利的政策環(huán)境。
市場(chǎng)端，我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率、使用深度持續提升，數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基礎設施高度發(fā)達，為保險業(yè)的數字化轉型以及互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎。我國網(wǎng)民規模持續穩定增長(cháng)，截至今年6月網(wǎng)民規模達到10.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率較2021年底提升1.4個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)使用時(shí)長(cháng)和深度明顯提升，網(wǎng)民人均每周上網(wǎng)時(shí)長(cháng)較2021年底提升1個(gè)小時(shí)。
與此同時(shí)，數字經(jīng)濟成為國家的戰略性新興產(chǎn)業(yè)，2021年底國務(wù)院印發(fā)的《十四五數字經(jīng)濟發(fā)展規劃》中明確提出：到2025年，數字經(jīng)濟邁向全面擴展期，數字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達到10％?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險作為保險行業(yè)數字化轉型的先鋒，必將加速融入數字經(jīng)濟大發(fā)展的浪潮。
（二）合規經(jīng)營(yíng)是行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展前提
伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng )新發(fā)展歷程，我國逐步構建了立體化的制度體系，初步形成了以《中華人民共和國保險法》為依據，以《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》為核心，以《互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售可回溯管理辦法》等一系列規范性文件為支撐的立體化制度體系。相關(guān)政策厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)本質(zhì)，主要體現了以下監管原則：第一，機構持牌、人員持證；第二，保護消費者權益；第三，適應數字化、智能化的發(fā)展趨勢；第四，鼓勵創(chuàng )新發(fā)展。
當前我國經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，內外部環(huán)境相對復雜。強化監管、防范風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險創(chuàng )新發(fā)展的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)保險要在充分汲取互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)追求極致客戶(hù)體驗、積極探索模式創(chuàng )新等優(yōu)良傳統的基礎上，遵循金融行業(yè)發(fā)展規律，有序創(chuàng )新、合規經(jīng)營(yíng)。行業(yè)各經(jīng)營(yíng)主體應筑牢合規經(jīng)營(yíng)意識，真正理解監管政策背后的邏輯和實(shí)質(zhì)，在監管紅線(xiàn)范圍內推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新和模式創(chuàng )新，促進(jìn)行業(yè)健康持續發(fā)展。
監管政策的底層邏輯是保護消費者權益和防范風(fēng)險，這與各經(jīng)營(yíng)主體的出發(fā)點(diǎn)和利益點(diǎn)完全一致。無(wú)論哪個(gè)行業(yè)、哪家企業(yè)，只有贏(yíng)得消費者的尊重和信賴(lài)，才能蓬勃發(fā)展；只有敬畏風(fēng)險，構建體系化的風(fēng)險防范、識別和化解機制體制，才能行穩致遠。合規經(jīng)營(yíng)，不僅僅是政府和監管對行業(yè)的指導和要求，更是各經(jīng)營(yíng)主體自身的內在需求。
（三）數字化探索助力行業(yè)轉型升級
互聯(lián)網(wǎng)保險在新技術(shù)應用和實(shí)踐方面，對行業(yè)數字化轉型升級起到了創(chuàng )新引領(lǐng)作用，不僅激發(fā)了行業(yè)的創(chuàng )新活力，也加速了數字化轉型的速度。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng )新發(fā)展，提供了覆蓋產(chǎn)品設計、定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、反欺詐等全流程的線(xiàn)上化、數字化解決方案，為行業(yè)全面數字化轉型提供豐富的經(jīng)驗和可復制的樣本。
雙碳背景下，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險正在加速與智能化、數字化水平較高的新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新融合。今年上半年，國內新能源車(chē)銷(xiāo)售260萬(wàn)輛，同比增長(cháng)120％，占新車(chē)銷(xiāo)售比例達到21.7％。截至2022年6月末，我國新能源汽車(chē)保有量突破1000萬(wàn)輛。部分新能源車(chē)企采用互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)模式，區別于傳統燃油車(chē)以4S店為主的銷(xiāo)售模式，且新能源車(chē)具有高度智能化的特點(diǎn)，能夠采集實(shí)時(shí)、豐富的數據，為互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險提供了創(chuàng )新的試驗場(chǎng)。雖然當前這一探索仍處于起步階段，但隨著(zhù)數據的積累和技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險必將邁入全新的發(fā)展階段，引領(lǐng)車(chē)險的數字化探索進(jìn)程。
非車(chē)險的數字化探索同樣空間巨大。以百萬(wàn)醫療產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險，近年來(lái)在服務(wù)端延伸布局上有了一定的探索，與線(xiàn)上問(wèn)診、送藥、健康管理等數字化健康醫療體系不斷打通，初步具備了提供一站式健康風(fēng)險解決方案的能力，但總體仍處于起步階段。隨著(zhù)健康醫療產(chǎn)業(yè)加速數字化，互聯(lián)網(wǎng)健康險與健康醫療產(chǎn)業(yè)的融合深度將持續推進(jìn)，從而加速行業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)等供給側改革進(jìn)程。其他非車(chē)險領(lǐng)域，智能家居、智慧農業(yè)、智慧城市等各行業(yè)全面深入的數字化、智能化發(fā)展，為農險、責任險、企財險、家財險等在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展提供創(chuàng )新的數字化范本。
互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險領(lǐng)域的產(chǎn)品、服務(wù)和模式創(chuàng )新，必將成為整個(gè)財險行業(yè)的先行者，引領(lǐng)行業(yè)加速邁入數字化、智能化的新時(shí)代。
（四）保險新自營(yíng)模式正在加速形成
互聯(lián)網(wǎng)保險起步于險企的官方網(wǎng)站，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，與平臺創(chuàng )新合作，與場(chǎng)景共生共創(chuàng )，經(jīng)營(yíng)平臺日趨多元化，業(yè)務(wù)承接平臺既包括由保險公司自主開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)的平臺，例如PC官網(wǎng)、APP等，也包括在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中和大流量平臺上獨立運營(yíng)的自有陣地，例如小程序、公眾號、電商平臺的自有店鋪等。
自營(yíng)平臺的重要性不言而喻，是行業(yè)公認難而正確的事。如何將獲客—留存—復購的經(jīng)營(yíng)路徑形成高效的商業(yè)模式，一直是行業(yè)多年來(lái)探索的重要課題。從近期保險行業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中能夠看到一種新的趨勢，部分險企正在嘗試轉變自營(yíng)平臺的經(jīng)營(yíng)思路，從千方百計將互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)引流到官網(wǎng)、APP等自建平臺，轉變?yōu)榫偷亟?jīng)營(yíng)轉化。
越來(lái)越多的保險機構意識到，與其花費高額費用將客戶(hù)引流到互動(dòng)頻率偏低的APP，不如在獲客平臺上直接經(jīng)營(yíng)轉化，部分險企開(kāi)始嘗試入駐流量平臺自建店鋪，廣告投放、內容營(yíng)銷(xiāo)、直播帶貨、社群運營(yíng)等多種方式相結合，以通俗易懂的方式宣傳專(zhuān)業(yè)的保險知識和產(chǎn)品，依托平臺大數據精準識別和服務(wù)目標客群，形成了一個(gè)個(gè)相對完整的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)閉環(huán)。
各經(jīng)營(yíng)主體在探索自營(yíng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺融合互通的過(guò)程中，應堅守監管合規底線(xiàn)，機構持牌、人員持證，強化內容審核、銷(xiāo)售人員資質(zhì)管理等，利用好新媒體等新工具，探索互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)模式。
（五）客戶(hù)真實(shí)需求是發(fā)展的切入點(diǎn)
在2022中國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇上，銀保監會(huì )副主席肖遠企在講話(huà)中指出：保險公司要以客戶(hù)為中心，分析了解客戶(hù)究竟需要什么樣的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)，保險供給必須能夠直達和滿(mǎn)足客戶(hù)的真實(shí)需求，而不是靠營(yíng)銷(xiāo)或抬高渠道手續費。
回顧互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程，從傳統業(yè)務(wù)線(xiàn)上化階段，到與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合的場(chǎng)景化、智能化階段，能夠清晰地看到產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)模式等不斷演進(jìn)迭代的脈絡(luò )，其中始終不變的主線(xiàn)是堅定以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，這種理念從認知到實(shí)踐，從營(yíng)銷(xiāo)模式到服務(wù)體驗，正在全面滲透到互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)的全流程。
當前，80、90后群體逐漸成為社會(huì )消費主力，了解和滿(mǎn)足他們的真實(shí)需求，是互聯(lián)網(wǎng)保險未來(lái)發(fā)展的重要基礎。真正洞察和滿(mǎn)足80、90乃至千禧一代，從他們真實(shí)鮮活的需求出發(fā)，提供與其需求匹配、與其個(gè)性喜好吻合的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是決定互聯(lián)網(wǎng)保險前途未來(lái)的關(guān)鍵所在。與此同時(shí)，廣大老年人群、鄉村人群等正加速線(xiàn)上化、數字化，其保險產(chǎn)品和服務(wù)有一定的差異性。從不同客戶(hù)群體的真實(shí)需求出發(fā)，回歸創(chuàng )新發(fā)展的初心，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險必將以便捷的體驗、實(shí)惠的產(chǎn)品和安心的服務(wù)，更好地服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和用戶(hù)，成為行業(yè)數字化的先鋒軍，成為人們幸福生活的一部分。
綜上所述，在數字經(jīng)濟高速發(fā)展的大勢之下，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險必將與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng )新迭代，為服務(wù)國家戰略和百姓民生做出更大的貢獻！
本文源自金融界