大膽斷言一句：征信行業(yè)發(fā)展地 一塌糊涂！太多公司往征信這股趨勢大浪潮上涌，征信產(chǎn)品未曾顯得如此激進(jìn)，可事實(shí)究竟如何呢？

不妨將征信分為兩個(gè)方面：個(gè)人征信和企業(yè)征信。個(gè)人征信顯得有些撲朔迷離、捉摸不透，監管及政策都還不明朗；企業(yè)征信亂象叢生，大量企業(yè)開(kāi)始爬取工商及相關(guān)政府的企業(yè)數據信用信息，企業(yè)征信之爭儼然演變成了數據爬取和反爬取之間的博弈游戲。

一、行業(yè)背景調研

征信的機會(huì )大于未知，主要有以下三個(gè)要點(diǎn)佐證：

1. 征信方面的法律法規日趨完善、行業(yè)規范日趨成熟，至少說(shuō)有了國家層面的參考依據和現象表征，征信行業(yè)不再是一個(gè)灰色、毫無(wú)方向的新興處女地。

2. 大數據技術(shù)使得收集到的信用信息打破了原有狹隘局限，從互聯(lián)網(wǎng)平臺及移動(dòng)端多渠道采集數據對信息主體的信息數據全面把握；其次，大數據實(shí)現了征信數據深度挖掘，利用IT技術(shù)進(jìn)行數據分析處理能夠更好的反應信息主體的信用狀況，并提供更為豐富及符合場(chǎng)景的信用產(chǎn)品及服務(wù)。

3. 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，征信場(chǎng)景被指數級地放大，移動(dòng)端將成為征信機構未來(lái)的發(fā)力重點(diǎn)。從征信行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看，數據采集、征信服務(wù)產(chǎn)品以及應用場(chǎng)景等未來(lái)都將在向移動(dòng)端轉移。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品場(chǎng)景更加寬泛，適應性、兼容性更加良好。

二、征信產(chǎn)品概述

某一個(gè)征信產(chǎn)品的特征和發(fā)展軌跡，并不能代表征信產(chǎn)品的大宗境況。征信行業(yè)亟需解決的核心問(wèn)題大致歸納了以下兩點(diǎn)：

1. 征信產(chǎn)品形態(tài)單一，拓寬征信應用場(chǎng)景

1.1 行業(yè)現狀：

征信行業(yè)的主要產(chǎn)品——產(chǎn)品報告，包括：個(gè)人征信報告和企業(yè)信用報告，而個(gè)人征信被政策法規嚴格限制在央行及政府手中，大多處于監管和個(gè)人隱私的私密性的顧慮。因此，征信產(chǎn)品的打開(kāi)方式顯得畏首畏尾以及極具私密性，甚至說(shuō)有些地下工作者的意味，征信從業(yè)者戲謔地稱(chēng)自己只是賣(mài)報告的。

1.2 征信困境：

數據斷層嚴重，征信公司之間都極具各自的數據資源，數據共享程度低，試想又有誰(shuí)愿意開(kāi)放獨有的、所謂的核心數據呢？至少我個(gè)人是不太愿意！結果就是各搞各的，征信交叉、分叉現象凸顯，毫不夸張地講資源資源浪費、惡性競爭，價(jià)值增量不明顯。

1.3 產(chǎn)品構想：

普通消費市場(chǎng)（2C）的空間的可挖掘程度明顯高于企業(yè)（2B），用戶(hù)終生價(jià)值（LV）而言企業(yè)客戶(hù)價(jià)值量肯定是值得關(guān)注和投入的。產(chǎn)品報告之外還有哪些征信產(chǎn)品模式呢？

場(chǎng)景驅動(dòng)產(chǎn)品差異化：以借貸為例闡述問(wèn)題，借貸細分：汽車(chē)抵押借貸、房屋抵押借貸，其中兩種 財產(chǎn)抵押所要驗證的信息完全不一樣。汽車(chē)抵押貸款關(guān)注的是汽車(chē)信用信息，而房屋抵押借貸關(guān)注的是房屋信用信息，業(yè)務(wù)場(chǎng)景不一樣征信信息服務(wù)要求差異明顯。產(chǎn)品驅動(dòng)業(yè)務(wù)多樣化：以身份驗證為例闡述問(wèn)題，身份驗證確認用戶(hù)身份。一般而言有用戶(hù)證件驗證以及用戶(hù)身份驗證，證件驗證強調證件的真實(shí)性和有效性，而用戶(hù)身份驗證確認的是用戶(hù)是否為本人。

2. 征信對象參與度低，調動(dòng)多元數據維度

2.1 意識缺失：

信用意識淡薄，征信概念陌生。國內征信觀(guān)念薄弱，與信用接觸程度低，大多數人眼中的信用都是個(gè)人信用。這種骨子里透著(zhù)濃厚民間意味的信用極具主觀(guān)特質(zhì)，凸顯的是某一擔保人彰顯的個(gè)人魅力。存在即合理，現實(shí)環(huán)境彰顯征信市場(chǎng)需求，客觀(guān)事實(shí)及歷史也逐漸走向信貸/個(gè)人信用的參考依據，成為信用經(jīng)濟趨勢下決策的中流砥柱。

2.2 參與度低：

征信不是柴米油鹽，卻源于點(diǎn)滴生活。沒(méi)有生活必需品那么高頻，征信應用場(chǎng)景更加具體、鋒利。正常預計范圍內的承載預期，都與信用顯得格格不入；超出個(gè)人能力預期，信用能夠數倍放大個(gè)人能力，釋放未來(lái)無(wú)限可能。當然，其中也承受了巨大的風(fēng)險和危機，而一切的信用基礎都基于個(gè)人信用事實(shí)及個(gè)人生活、個(gè)人歷史數據的沉淀。

2.3 用戶(hù)畫(huà)像：

征信生產(chǎn)活動(dòng)的參與主體主要包括，政府機關(guān)/銀行機構、征信公司等等，整體上都略顯宏觀(guān)。征信對象參與者主要集中在專(zhuān)業(yè)團體和對象，比如：借貸機構、資產(chǎn)抵押、律師、VC投資等等，整體上都略顯專(zhuān)業(yè)或者孤僻。不妨嘗試將征信的目標用戶(hù)群體嫁接到更多的個(gè)性化群體范圍之上，擴大征信產(chǎn)品需求側的影響力和適應性。

3. 商業(yè)/盈利模式集中，微觀(guān)放大盈利可能性

3.1 平臺定位：

市場(chǎng)細分，分類(lèi)縱向挖掘垂直市場(chǎng)價(jià)值。以用戶(hù)群體的性質(zhì)劃分，大致分為內容消費、應用平臺。

內容消費：以信息查詢(xún)?yōu)橹?，主要是對企業(yè)對外紕漏的基礎信息進(jìn)行釋放。一般而言，產(chǎn)品會(huì )被拆分為免費版和增值版以凸顯內容價(jià)值間隙，刺激內容消費。市場(chǎng)典型產(chǎn)品：企查查、企信寶。應用平臺：以API形式，對外提供平臺級服務(wù)，主要面向企業(yè)用戶(hù)，提供平臺數據與技術(shù)服務(wù)。平臺級服務(wù)強調原始積累，重視資源儲備、關(guān)注技術(shù)研發(fā)以及立足市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)格局。市場(chǎng)典型產(chǎn)品：數據服務(wù)提供商金電聯(lián)行等等。

3.2 生態(tài)環(huán)境：

征信是第三方的協(xié)助型行業(yè)，服務(wù)于其他領(lǐng)域，隸屬服務(wù)行業(yè)/支撐行業(yè)。單純圍繞征信可發(fā)掘的價(jià)值必定是有限的，而行業(yè)觸角能延伸到未來(lái)的遠方。橫向打開(kāi)征信的服務(wù)側，開(kāi)辟?lài)@征信的生態(tài)基點(diǎn)，以點(diǎn)代面以面帶點(diǎn)雙向激活征信生態(tài)。

以下將以《綠盾企業(yè)征信系統》為例對征信產(chǎn)品做一個(gè)簡(jiǎn)要的產(chǎn)品分析：

三、征信產(chǎn)品案例分析

分析對象：綠盾企業(yè)征信系統（11315.com）

產(chǎn)品概述：為每一家企業(yè)/公司/機構建立信用檔案（信用身份證）

產(chǎn)品形態(tài)：WEB、APP、H5

產(chǎn)品模式：

1. 監管信息匯聚發(fā)布平臺：為全國各級政府職能部門(mén)在應用層面提供企業(yè)監管信息發(fā)布端口，實(shí)現把分散在不同區域、不同部門(mén)、不同文檔格式、不同類(lèi)別、不便查詢(xún)的零散監管信息，匯聚于本平臺內相關(guān)聯(lián)的企業(yè)信用檔案中，最大化實(shí)現企業(yè)信息的內容聚合。

2. 投訴維權平臺：企業(yè)信用檔案征信系統與實(shí)名制下的消費者維權檔案系統有機結合，為企業(yè)與消費者搭建了"面對面"、"點(diǎn)對點(diǎn)"的在線(xiàn)溝通渠道，從征信角度化解消費糾紛、商業(yè)糾紛、勞務(wù)糾紛等信用危機的友好和解機制。

2. 企業(yè)信用查詢(xún)平臺：把政府各職能部門(mén)的監管信息、行業(yè)協(xié)會(huì )（社團組織）的評價(jià)信息、銀行信貸信用信息、企業(yè)管理信息、媒體的評價(jià)信息，以及實(shí)名制下的消費者評價(jià)信息，按照統一的征信規則，匯集到相關(guān)企業(yè)信用檔案。

產(chǎn)品結構：

1. 企業(yè)信用評價(jià)維度

主要分為六大類(lèi)：政府監管信息、銀行信貸信息、行業(yè)評價(jià)信息、媒體評價(jià)信息、企業(yè)運營(yíng)信息、市場(chǎng)反饋信息。

政府監管信息包括企業(yè)基本資質(zhì)、質(zhì)量檢查信息、行政許可資質(zhì)、行政獎罰信息、商標/專(zhuān)利/著(zhù)作權信息、人民法院判決；銀行信貸信息包括中國人民銀行信貸評價(jià)信息、商業(yè)銀行信貸評價(jià)信息、小額貸款公司及民間借貸評價(jià)信息；行業(yè)評價(jià)信息包括行業(yè)協(xié)會(huì )（社團組織）評價(jià)信息、水、電、氣、通訊等公共事業(yè)單位評價(jià)信息；企業(yè)運營(yíng)信息包括企業(yè)財務(wù)信息、企業(yè)管理體系評估信息；市場(chǎng)反饋信息包括消費者、交易對方、合作伙伴、員工等不同身份的實(shí)名評價(jià)信息。

2. 企業(yè)信用產(chǎn)品內容

2.1 行業(yè)征信

征信產(chǎn)品的切入維度/場(chǎng)景非常地寬泛，以至于整個(gè)征信的創(chuàng )業(yè)風(fēng)口直接刮起了颶風(fēng)，甚至說(shuō)都把人給刮飛了。綠盾企業(yè)征信系統主要從媒體類(lèi)報道、醫療診所、城市信用等貼近民生的垂直行業(yè)切入，還是非常了不起的!因為國人及社會(huì )整體的信用意還非常欠缺，再加上企業(yè)對信用的不重視甚至說(shuō)毫無(wú)建樹(shù)。因而能夠嘗試切入民生方面也是做足了短時(shí)間內不掙錢(qián)的打算了…

2.2 衍生服務(wù)

綠盾征信的模式非常清晰，如果非要拿一家互聯(lián)網(wǎng)公司與之類(lèi)比，非大眾點(diǎn)評網(wǎng)莫屬! 首先，梳理清楚綠盾征信的三大產(chǎn)品原動(dòng)力或者說(shuō)核心產(chǎn)品模式：

監管信息匯聚發(fā)布平臺：政府方面發(fā)布的監管信息，有利于信息管理的同時(shí)，也保證了內容的真實(shí)、權威、可信度；投訴維權平臺： UGC模式生產(chǎn)內容為用戶(hù)提供信息反饋通道，擴大信息影響范圍，構建用戶(hù)對企業(yè)的評價(jià)渠道，進(jìn)一步補充企業(yè)評價(jià)的信息量級；企業(yè)信用查詢(xún)平臺：專(zhuān)業(yè)信用信息整理，最大化消弭企業(yè)與用戶(hù)之間的信息不對稱(chēng)性及企業(yè)信用信息的真實(shí)可能性；

以上三個(gè)信息生產(chǎn)過(guò)程可以大范圍釋放用戶(hù)信用信息，可釋放的業(yè)務(wù)模式包括：

信用舉報/維權渠道，失信曝光；律師聯(lián)盟（PGC專(zhuān)家渠道），增值服務(wù)；企業(yè)信用檔案及相關(guān)信用維度增值服務(wù)；

3. 用戶(hù)畫(huà)像

以用戶(hù)尋求征信的目的劃分，綠盾征信系統大致分為以下幾類(lèi)用戶(hù)：

普通用戶(hù)/企業(yè)：查看企業(yè)信用信息，了解相關(guān)企業(yè)的資信詳情；尋求決策的參考依據，規避不必要的風(fēng)險；尋求解決征信問(wèn)題的解決方案，解決自身遇到的問(wèn)題。企業(yè)用戶(hù)：維護企業(yè)信用信息，企業(yè)形象背書(shū)，提升企業(yè)的軟實(shí)力和正面形象；政府用戶(hù)：監管信息集中發(fā)布，有利于擴大信息的影響力，增強信息的權威、真實(shí)、可信度；

4. 商業(yè)/盈利模式

一句話(huà)概括征信行業(yè)的商業(yè)模式：賣(mài)報告！

以上觀(guān)點(diǎn)難免顯地有些激進(jìn)、偏頗，事實(shí)上真正能通過(guò)征信產(chǎn)品直接變現/盈利是非常困難的，啟信寶、企查查也只不過(guò)是在買(mǎi)賣(mài)報告的基礎上針對不同的用戶(hù)群體做了進(jìn)一步的市場(chǎng)細分，采用免費增值的盈利模式。

面向普通消費市場(chǎng)的產(chǎn)品，極大程度調動(dòng)用戶(hù)與產(chǎn)品之間的互動(dòng)，深度挖掘了消費級（C端）用戶(hù)的價(jià)值。征信產(chǎn)品面對的目標用戶(hù)群體相對比較單一和集中，普通用戶(hù)對征信的消費需求動(dòng)力更是微乎其微、無(wú)以復加，這不僅僅因為用戶(hù)自身信用意識的缺乏更是企業(yè)對信用信息的不重視。

以下簡(jiǎn)要概述了綠盾征信系統的盈利模式，主要盈利方式是為企業(yè)完善信用檔案、收取服務(wù)費。

盈利模式一：企業(yè)信用檔案征信服務(wù)

一款基礎性信用認證產(chǎn)品，主要對象是崇尚誠信、恪守信用的企業(yè)法人（包括個(gè)體工商戶(hù)）。按照企業(yè)注冊資本數額收費標準：

盈利模式二：誠信搜索關(guān)鍵詞排名

在信用數據庫搜索中，以行業(yè)、商品名稱(chēng)作關(guān)鍵詞，對搜索列表頁(yè)排列靠前（第一名、第二名、第三名）排名服務(wù)，是一款有別于其他搜索引擎搜索排名的特色服務(wù)。（一種類(lèi)似百度競價(jià)排名的服務(wù)）

盈利模式三：金融機構VIP會(huì )員服務(wù)

針對各商業(yè)銀行、村鎮銀行，特別是小額貸款公司（擔保公司、典當公司等）金融機構提供的借貸企業(yè)信用信息查詢(xún)和借貸安全保彰機制的VIP服務(wù)。（收費標準：9800元/年）

盈利模式四：企業(yè)信用評級

在大量征信數據基礎上，對有特殊需求的企業(yè)客戶(hù)提供的一種關(guān)于信用等級的高端信用產(chǎn)品。收費標準： 元/次（根據具體情況商談價(jià)格）

初識征信那會(huì )，很淺顯地停留在信用評分信用評級信用報告三個(gè)概念上。時(shí)間很神奇，摧枯拉朽般地烙在我的思考之上，越思考、越深刻，越深刻、越精彩，征信的概念在腦海中發(fā)酵地越發(fā)清晰。我覺(jué)得：信用是一種生活方式！征信的目的是為了幫助人們生活地更加美好、更加精彩，而近期的個(gè)人信息泄露帶來(lái)了一些傷心事。事實(shí)上，征信行業(yè)的核心問(wèn)題：征信正確的打開(kāi)方式！合理、合法的釋放信用信息，將征信嫁接到更為廣泛的應用場(chǎng)景之上。

作者：王偉（微信號：Daviiwong），@簡(jiǎn)書(shū)-互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品小王。專(zhuān)注工具和內容型產(chǎn)品，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融和財經(jīng)領(lǐng)域。從事互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品設計，喜歡看書(shū)、樂(lè )于思考。

本文由 @王偉 原創(chuàng )發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉載。