日前，江西萍鄉農商銀行一則催款通知，引發(fā)爭議。
事件回顧
8月14日，萍鄉農商銀行在其公眾號上發(fā)布一則大學(xué)生助學(xué)貸款逾期，后果可能會(huì )很?chē)乐氐耐ㄖ?，稱(chēng)有一批大學(xué)生助學(xué)貸款逾期未還。
通知提示：畢業(yè)后，從當年的9月1日起不再享受政府貼息政策，每年12月21日請按時(shí)交納貸款利息，到期及時(shí)償還貸款。
逾期后果共5種：留下不良信用記錄；影響個(gè)人信貸；即使立即還款，違約信息保留至少5年；逾期嚴重，拉入失信人員名單；情節嚴重的，還要要承擔法律責任。
通知附帶一份截至2018年12月21日逾期學(xué)生名單，其中公布了141名大學(xué)畢業(yè)生的姓名、學(xué)校、逾期金額、住址等，逾期金額最低3.47元，最多11890.96元。
這些住址，均為湘東區和安源區，有些具體到幾單元室，疑似為家庭住址，而有些則只具體到村。
這份名單一經(jīng)曝光，就在網(wǎng)上引發(fā)熱議。話(huà)題銀行催收助學(xué)款公開(kāi)學(xué)生信息還沖上微博熱搜。
有網(wǎng)友認為欠債還錢(qián)天經(jīng)地義，公示沒(méi)問(wèn)題：
善道守德：欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義。
mike天天：自己不還錢(qián)還不允許人家催嗎
沒(méi)事找抽：上學(xué)困難銀行幫你，不知感恩還拖欠？
法律人孫正：都畢業(yè)了，還不去還款！欠錢(qián)還錢(qián)天經(jīng)地義，躲著(zhù)不還的話(huà)，公開(kāi)也是應該。
也有網(wǎng)友認為，該還錢(qián)，但個(gè)人信息不該這樣公開(kāi)：
昨日青空F：我覺(jué)得該還的還是得還，但是公開(kāi)別人隱私就是侵犯別人隱私權，你可以通過(guò)法律手段來(lái)解決還款的問(wèn)題，但擅自公開(kāi)個(gè)人信息就是不對。
招財葫蘆：提醒了也不能公開(kāi)，銀行可以去法院起訴，公開(kāi)就不對了吧！
心心向榮i：雖然我也痛恨老賴(lài)，但是銀行沒(méi)有權利這樣做的......
么得對象的指針：銀行催收無(wú)果，可以走司法程序起訴違約的學(xué)生。但是公布學(xué)生信息我覺(jué)得不太妥當。
其中有一位欠款3.47元的備受關(guān)注：
墨笙LXXY：那個(gè)3.47是無(wú)意的吧
咕咕噠的小飛機：三塊錢(qián)的咋想的
夕陽(yáng)尋朝暮：我覺(jué)得應該是某一期延遲了時(shí)間產(chǎn)生的利息，這三塊多不至于不還呀，估計本人都不知道
云端有荷華：聽(tīng)說(shuō)扣款有利息啊什么雜七雜八的，也不知道哪有問(wèn)題。學(xué)長(cháng)學(xué)姐提醒說(shuō)多交十幾塊錢(qián)備著(zhù)，有備無(wú)患。
銀行工作人員：找不到人了才會(huì )這樣的
據瀟湘晨報報道，8月16日晚間，萍鄉農商銀行一名負責助學(xué)貸款的工作人員表示，知道有發(fā)布一份催款名單，這兩天已有不少畢業(yè)生著(zhù)手還款。
這名工作人員解釋到，作為借款人，畢業(yè)后還款金額和期限，當初他們上學(xué)簽署協(xié)議時(shí)，都有知道的，沒(méi)如約還款，肯定是有問(wèn)題的。
其實(shí)大部分學(xué)生都還了，這141人是找不到的，我們跟教育局溝通，是找不到人了才會(huì )這樣的，不可能會(huì )隨便公開(kāi)，我們只是通過(guò)這種途徑去找他，他要是還了就沒(méi)有關(guān)系了。
但催款方式，比如公開(kāi)姓名、學(xué)校和地址，是否曾寫(xiě)在助學(xué)貸款協(xié)議里，這名工作人員不能確定，包括這是否已經(jīng)過(guò)司法程序。
據了解，畢業(yè)學(xué)生拖欠助學(xué)貸款的情況，并不少見(jiàn)。據海南日報報道，截至2018年3月31日，海南省共有535名借款學(xué)生拖欠本息共計157.16萬(wàn)元。
在逾期未還的學(xué)生中，也不乏逾期信息錄入央行征信的例子。屆時(shí)，這些學(xué)生貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等借貸行為都將受到阻礙。
目前，江西萍鄉農商銀行已刪除上述文章。瀟湘晨報記者聯(lián)系萍鄉銀保監分局，一工作人員回應，他們已關(guān)注到此事，相關(guān)監管部門(mén)正介入調查。
法條鏈接
中國青年報查詢(xún)教育部、財政部、人民銀行、銀監會(huì )《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》發(fā)現：
經(jīng)辦銀行要按期將連續拖欠貸款超過(guò)一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生姓名及公民身份號碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等按隸屬關(guān)系提供給國家助學(xué)貸款管理中心。國家助學(xué)貸款管理中心將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢(xún)系統網(wǎng)站公布。各普通高校要建立本校借款學(xué)生的信息查詢(xún)管理系統，強化對學(xué)生的貸后管理，按隸屬關(guān)系及時(shí)向國家助學(xué)貸款管理中心和經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生信息。公安部門(mén)要積極做好為普通高校學(xué)生換發(fā)第二代居民身份證的工作，配合銀行做好對違約學(xué)生的身份核查工作。
專(zhuān)家：銀行此舉嚴重侵害學(xué)生隱私權
從文章公布的逾期金額來(lái)看，多數為幾百至幾千元，數額不大。南京信息工程大學(xué)法政學(xué)院教授蔣潔認為，如果通過(guò)司法途徑催款，即便訴訟費用可以由敗訴的學(xué)生承擔，但銀行在整個(gè)訴訟過(guò)程中還需要投入大量人力物力，并且，一定程度上，此類(lèi)訴訟是對國家司法資源的耗費。
不過(guò)，她強調，就算這些學(xué)生是惡意違約，銀行也不能以惡懲惡，采取違法侵權的方式維權。
蔣潔指出，公布貸款人的真實(shí)姓名、學(xué)校和住址，在江西萍鄉這樣一個(gè)并不太大的地方，足以明確指向特定的個(gè)人，是典型的非法披露個(gè)人敏感數據，嚴重侵害了學(xué)生的隱私權，可能會(huì )給當事人及其家庭帶來(lái)較大的負面影響。
這種公示方法可能對學(xué)生以及銀行本身的形象和長(cháng)遠發(fā)展產(chǎn)生負面后果。北京師范大學(xué)網(wǎng)絡(luò )法治國際中心執行主任吳沈括也認為，從保護青年學(xué)生事業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，這種公示性的催收方式會(huì )引發(fā)一系列潛在的消極后果，整體而言難以產(chǎn)生積極的社會(huì )效果。
從法律效果來(lái)看，吳沈括認為，我國《網(wǎng)絡(luò )安全法》明確要求個(gè)人信息的處理，以合法、正當、必要為首要原則，但這種公示性的催收方式是否是必要的，實(shí)質(zhì)上存在相當的不成比例性。
他還強調，是否通過(guò)公示催收乃至采取失信人懲戒措施，應當由有權管轄的司法機關(guān)依法裁決。
蔣潔認為，從銀行還款的日常流程來(lái)看，貸款人每月會(huì )收到催收短信或郵件等，即便是手機或郵箱停用，這些借貸人對于借貸逾期一般也是心知肚明的，遺忘者有之，存在銀行不追究的僥幸心理者亦有之。
因此，她建議，銀行通過(guò)電話(huà)、郵件等方式積極聯(lián)系催收后依然無(wú)法聯(lián)系上到款人，銀行可以選擇公布不含有個(gè)人核心信息（無(wú)法直接指向特定個(gè)人）的名單，比如公布其姓名和逾期金額。
雖然威懾效果不如披露個(gè)人信息的失信名單，卻是法律允許的范圍內能夠產(chǎn)生一定心理壓力的方式，銀行可以嘗試，她說(shuō)。
《新京報》發(fā)布歐陽(yáng)晨雨的評論
銀行公開(kāi)信息侵犯學(xué)生隱私權，理由是：這則催款通知中沒(méi)有公布這批欠款學(xué)生的身份證件號等核心信息，但有的家庭住址信息之詳細，已能精準定位當事人。
在他看來(lái)，公布公民個(gè)人信息的手段，是一柄雙刃劍，即便是為正當目的，有一定的實(shí)際效果，也須謹慎使用，不能擴大公開(kāi)范圍，進(jìn)而侵犯公民隱私等法定權益。否則，債權人也應根據《侵權責任法》等，就侵犯公民合法權利承擔相應的法律責任。
《檢察日報》發(fā)表王心禾的評論
學(xué)生欠貸銀行就能公開(kāi)其個(gè)人信息？這不合適！
欠債還錢(qián)，自古天經(jīng)地義，過(guò)了期限錢(qián)不到賬，銀行業(yè)務(wù)就會(huì )受到影響，而對這些學(xué)生，銀行方面并非沒(méi)有做出讓步：去年年底就過(guò)期，這又拖了八個(gè)多月，從要是還了就沒(méi)有關(guān)系了也能看出，銀行似乎并不想把這些大學(xué)生一下子推到法院，畢竟畢業(yè)后的路還很長(cháng)，銀行似有意保護學(xué)生；且在公布名單之前，銀行好像也窮盡了自己的手段：電話(huà)也打過(guò)，教育局也溝通過(guò)，都找不到人。公布信息是為了找人，乃不得已之舉。
這事兒，確實(shí)學(xué)生有錯在先，不管錢(qián)多錢(qián)少，不管是故意不還，還是大意忘了還，只要是該還沒(méi)還，還不主動(dòng)聯(lián)系銀行的，都是違約和有失誠信的表現。助學(xué)金貸款是國家為了幫助經(jīng)濟上困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一項民生政策，以一定的免息機會(huì )和超長(cháng)還款期解決學(xué)生的燃眉之急。然而申請時(shí)感激涕零，畢業(yè)后忘得干凈，怎么說(shuō)都說(shuō)不過(guò)去。
那么，問(wèn)題是，學(xué)生違約失信能不能成為銀行公布其個(gè)人信息的正當理由呢？從法律上看，恐怕難成立。銀行有嚴格保密貸款人信息的義務(wù)。根據現行規定，逾期不還貸款的不利后果中，并沒(méi)有個(gè)人信息被銀行向公眾披露一條。究其緣由，筆者認為，確與隱私權、人格尊嚴有關(guān)，后者作為法律明文規定的個(gè)人權利，只有特定權力部門(mén)才有權限制。也就是說(shuō)，銀行作為一個(gè)民事主體，不能根據與貸款人之間的契約，擅用國家公器來(lái)限制個(gè)人公權利。
那貸款不還，銀行聯(lián)系不上人該怎么辦？答案是確實(shí)要法院幫忙，法院在經(jīng)過(guò)民事審判程序確認違約后，再根據違約方執行還款判決的情況，來(lái)決定是否采取強制執行、列入失信名單等手段。由此看，即便法院有權公布失信人名單，也必須以司法程序和有效法律文書(shū)為前提。
如此一來(lái)，避開(kāi)法院公布欠貸人名單，當事銀行是好心辦了壞事。不過(guò)，這事兒對廣大助學(xué)貸款學(xué)子和貸款銀行來(lái)說(shuō)，有很多警示意義：貸款學(xué)生應及時(shí)還款，不能還款的要及時(shí)聯(lián)系銀行申請延期或者救助支持；否則，根據目前規定，銀行除了可以計收罰息、起訴到法院外，還可以把個(gè)人失信信息錄入國家個(gè)人信用信息基礎數據庫，那學(xué)子們未來(lái)更多的貸款申請都會(huì )受到影響。銀行方面，可以在每屆學(xué)生畢業(yè)前夕，抓緊普及欠貸不還的法律常識，讓法律保護好銀行權益，也保護好學(xué)子們的信用記錄。
綜合整理自 中國青年報 瀟湘晨報 檢察日報正義網(wǎng) 隱私護衛隊
編輯 賀依茜