血常規，再常見(jiàn)不過(guò)的一項檢查，無(wú)論感冒發(fā)燒，還是其他疾病，基本都要查血常規。
而且很多人也發(fā)現，每次看血常規的檢查報告，一般都會(huì )有幾項異常。
那么，血常規檢查異常，買(mǎi)保險要告知嗎？會(huì )影響理賠嗎？相信這也是很多朋友的疑問(wèn)。
今天，我們來(lái)通過(guò)一個(gè)理賠案例，來(lái)跟大家聊聊這個(gè)話(huà)題。
主要內容如下：
血常規異常未告知，百萬(wàn)醫療險一分不報保險公司拒賠合理嗎？法院竟然這么判血常規異常，到底要不要告知？
血常規異常未告知
百萬(wàn)醫療險一分不報
今天的案例來(lái)自文書(shū)網(wǎng)，主人公小喜（化名），因為之前血常規檢查異常，被保險公司認定為既往癥給拒賠了，百萬(wàn)醫療險一分沒(méi)報，雙方因此鬧上了法院。
具體情況如何呢？我們來(lái)一起看看這個(gè)案例。
2020年7月，小喜突然昏迷，并且伴有全身皮膚粘膜出血等癥狀，隨即被送往醫院，檢查后被診斷為原發(fā)性血小板減少性紫癜。
因為病情嚴重，小喜前后輾轉多家醫院，住院近3個(gè)來(lái)月，醫療費花了16.5萬(wàn)，醫保報銷(xiāo)后，還個(gè)人自費了近7萬(wàn)。
小喜想起在2020年3月7日，續保了人保財險的人人安康百萬(wàn)醫療險，主要保的是一般住院，保額200萬(wàn)，免賠額1萬(wàn)，經(jīng)社保報銷(xiāo)后100%報銷(xiāo)。
2020年9月，小喜病情好轉，便開(kāi)始著(zhù)手向保險公司申請理賠，好幾萬(wàn)的醫療費支出，經(jīng)濟壓力屬實(shí)不小，要是理賠款能馬上下來(lái)，就能減輕不少壓力。
沒(méi)想到，2020年11月19日，小喜收到了保險公司的拒賠通知。
保險公司經(jīng)過(guò)調查，發(fā)現小喜在2014～2017年連續多年血常規檢查，血小板的數值一直顯著(zhù)低于正常值水平，而且多次被診斷為血小板減少癥。
結合這次確診的疾病，原發(fā)性血小板減少性紫癜，它主要異常就是血小板低于正常人，保險公司認為小喜在投保前就有相關(guān)疾病，所以不賠。
保險公司拒賠合理嗎?
法院竟然這么判
有相關(guān)血小板減少癥的疾病診斷，而且一直沒(méi)有治愈，保險公司認為屬于既往癥，是否合理呢？看完法院的判決，可能會(huì )讓你驚訝。
首先，法院認為保險公司不能以既往癥為由拒賠；其次，1萬(wàn)的免賠額屬于無(wú)效免責，也得賠，而且保險公司還得賠利息。
法院具體是怎么判的呢？我們接著(zhù)來(lái)看。
1、為什么不能認定為既往癥？
小喜在投保時(shí)，會(huì )被健康告知問(wèn)到的情況有兩個(gè)，一個(gè)是檢查，一個(gè)是疾病。
針對檢查的問(wèn)詢(xún)，這款產(chǎn)品問(wèn)的是：被保人過(guò)去1年內的健康檢查結果異常(包括但不限于血液、超聲、影像、內鏡、病理檢查)，小喜在這個(gè)時(shí)間段并沒(méi)做血液檢查，不涉及這條健康告知。
而且，產(chǎn)品也沒(méi)有明確詢(xún)問(wèn)小喜是否患有血小板減少癥，所以不屬于未如實(shí)告知。
健康告知沒(méi)問(wèn)到也就等于產(chǎn)品可以買(mǎi)，但不等于一定能賠，還得看看涉不涉及既往癥。
在小喜這個(gè)案例中，保險公司提交的證據《投保人聲明》，上面雖然有小喜的簽名，確認她投保時(shí)閱讀了《產(chǎn)品條款》《投保須知》《特別約定》等資料，但根據投保流程的視頻，《產(chǎn)品條款》的鏈接打不開(kāi)，無(wú)法確認小喜看到了既往癥免責條款。
保險公司沒(méi)有向小喜履行免責條款的提示及明確說(shuō)明義務(wù)，所以免責無(wú)效。
結合這兩點(diǎn)，保險公司拒賠缺乏事實(shí)和法律依據，法院不予支持。
2、為什么還要賠1萬(wàn)免賠額？
在處理1萬(wàn)免賠額的問(wèn)題時(shí)，法院認為免賠額是減輕或免除保險公司賠償責任的條款，應當屬于免責條款。
保險公司對于免責條款，要跟小喜進(jìn)行明確地提示和說(shuō)明，而人人安康這份百萬(wàn)醫療險，免賠額1萬(wàn)元這一條款沒(méi)有采用字體加黑或加粗等突出方式標注。
保險公司也沒(méi)有其他證據，表明向小喜履行了提示及明確說(shuō)明義務(wù)，所以免責條款免賠額1萬(wàn)元對小喜也不發(fā)生效力，保險公司理賠時(shí)不應扣除1萬(wàn)免賠額。
值得注意的是，現在市面上的產(chǎn)品，對免賠額條款基本都做了加粗處理，這個(gè)案例比較個(gè)例。
最后，利息支付的問(wèn)題，結合上述理由，保險公司本應該承擔賠償責任，但因為拒絕理賠，小喜客觀(guān)上存在理賠款逾期利息的損失，所以保險公司應該支付。
如果不是因為條款打不開(kāi)這種特殊性，小喜的疾病確實(shí)屬于既往癥，保險賠不了。
那么，血常規檢查異常，到底要不要告知呢？
血常規異常，到底要不要告知？
血常規檢查那么多指標，一張報告單有幾十個(gè)項目，一旦出現異常，到底哪些是要告知保險公司的？
歸根結底，我們要看產(chǎn)品的健康告知是怎么問(wèn)的。
不同險種，不同產(chǎn)品，針對血常規的問(wèn)法不一樣，我們以重疾險和百萬(wàn)醫療險為例，來(lái)具體看下。
像重疾險超級瑪麗7號經(jīng)典版，針對血常規的問(wèn)詢(xún)，特指白細胞、紅細胞、血紅蛋白和血小板這四項。
超級瑪麗7號經(jīng)典版健康告知
如果血液檢查這四項出現異?；蛘弑会t生建議進(jìn)一步檢查等，那就需要告知，否則的話(huà)就不用。
百萬(wàn)醫療險的健康告知和重疾險也差不多，我們以藍醫保為例，如果血液檢查異常，但沒(méi)有被專(zhuān)科醫生建議復查、進(jìn)一步檢查或治療，也是不需要告知的。
藍醫保健康告知
總的來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有被醫生建議復查的情況下，大多數血常規檢查異常都是不用做健康告知的，如果不涉及其他問(wèn)詢(xún)，可以投保。
但如果疾病癥狀一直持續且沒(méi)有治愈，就有可能屬于既往癥，賠不了。
寫(xiě)在最后
看完上面的案例，可能會(huì )有人存在僥幸心理，認為生病了不告知保險公司也是有機會(huì )賠的。
但我們也要知道，買(mǎi)保險買(mǎi)的是心安和保障，投保時(shí)一定要做好健康告知，不要給自己留下隱患。
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