來(lái)源：成都商報

在天府廣場(chǎng)附近上班的小熙不久前給自己養的英短藍貓買(mǎi)了份醫療保險。我買(mǎi)的那個(gè)一年418元，最高補償15000元，每次最高補償2000元，幾乎保障全部疾病。

養過(guò)寵物的人都知道，給貓狗看病價(jià)格可不低。血液生化檢查1千多，急性腎衰醫了6千多元，住院半個(gè)月不到花掉1萬(wàn)多。許多寵物主感嘆，給貓狗看病可真不便宜。

1 案例

急性腎衰花了6千多才治好 她給兩只貓買(mǎi)醫保

成都天府廣場(chǎng)附近，小熙和同事們下班后在公司樓下吃飯，聊到各自養的寵物。其中一位同事聊著(zhù)聊著(zhù)嘆了口氣：剛1歲的小貓，不知怎么就得了貓瘟，半個(gè)月不到花掉1萬(wàn)多。

聊到這里，小熙想起了去年9月的一天，她回家突然發(fā)現自己養的英短藍貓，癱倒在浴室里，毛茸茸的小家伙全身發(fā)冷。她連夜抱著(zhù)貓咪趕往寵物醫院，一通檢查花去近千元，被診斷為急性腎衰，住院6天最終花了6000多元才治好。醫生告訴她，此病極易復發(fā)，再加上康復用的處方糧、保健品，后期投入也是一筆不小的開(kāi)支。那些天她就在想，能不能給寵物買(mǎi)份醫療保險呢？

上購物網(wǎng)站一搜，果然有，沒(méi)想太多便下單購買(mǎi)。我買(mǎi)的那個(gè)一年418元，最高補償15000元，每次最高補償2000元，幾乎保障全部疾病。

記者采訪(fǎng)了十幾名資深養寵人士后了解到，雖然現在為寵物投保的人還不算多，但身邊投保的人在最近兩年屢屢出現。

2 理賠

一個(gè)問(wèn)題 怎么證明它是它

不管過(guò)去還是現在，如何識別寵物是各路玩家都在探索的技術(shù)，這涉及到保險服務(wù)商會(huì )不會(huì )被騙保的問(wèn)題。原子創(chuàng )投投資總監孫纈麗在接受創(chuàng )業(yè)邦采訪(fǎng)時(shí)曾表示，寵物保險一個(gè)很大的問(wèn)題就是怎么證明它是它。

一家寵物醫保公司的負責人告訴記者，同樣品種的貓狗外貌特征差異較小，騙保事件的確在業(yè)內偶有發(fā)生。除了個(gè)別寵物主會(huì )騙保，甚至還有寵物醫院參與騙保，一家寵物醫院養20條狗，全部走正常的投保程序，做幾項檢查每條狗花1000多塊，都可以靠保險吃錢(qián)。

目前市面上主流的寵物醫保產(chǎn)品如小貼士、寵信寶、眾安保險寵物醫療險采用的是芯片植入的方式識別寵物。有行業(yè)人士稱(chēng)，這是業(yè)內相對保守、可靠的方式，在與傳統保險公司合作時(shí)，也是容易受認可的方式。用一根比較粗的針筒，對準寵物的后頸窩，直接把芯片打進(jìn)去。一位寵物醫生告訴記者，植入芯片的過(guò)程并不復雜，醫院通常只收10元左右的服務(wù)費。

另外兩種主流的產(chǎn)品寵城和友安，則采用照片或視頻認證的方式。用戶(hù)投保時(shí)無(wú)需注射芯片和體檢，只要寵物符合年齡范圍，拍攝各種角度的照片或視頻上傳供平臺審核即可。核保時(shí)，醫院再次完成相應拍照即可作為核查證據。傳統險企很難認可我們不打芯片、不體檢的做法，但是我們跑了近一年的數據，還不錯。友安介紹。

3 數據

新行業(yè)增長(cháng)迅速，蘊含百億市場(chǎng)

小熙和她的同事們，正變成一幅幅用戶(hù)畫(huà)像，擺在創(chuàng )業(yè)公司負責人的案頭。這些80、90后因為完全不同于老一輩的寵物消費觀(guān)念，成為他們的目標用戶(hù)。

據報道，早在2004年，就有保險公司推出過(guò)寵物責任保險。2014年，由傳統保險公司推出的寵樂(lè )寶上線(xiàn)，標志著(zhù)全國首個(gè)寵物醫療保險體系問(wèn)世，隨后又有多家傳統保險公司入局寵物醫保，但很快便下線(xiàn)產(chǎn)品或者不了了之。一開(kāi)始他們推得也很兇，但這個(gè)市場(chǎng)戰線(xiàn)太長(cháng)，他們也只是試水。有行業(yè)人士直言，這個(gè)行當，傳統保險公司做不了。

2015年，國內放開(kāi)TPA（醫療保險第三方管理公司）標準，降低了保險、類(lèi)保險創(chuàng )業(yè)公司的準入門(mén)檻。市面上陸續出現寵城、友安、寵信寶、小貼士等創(chuàng )業(yè)項目?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司眾安保險等，也推出了自己的寵物醫保產(chǎn)品。

據《2018年中國寵物行業(yè)白皮書(shū)》數據顯示，中國城鎮養寵用戶(hù)達7355萬(wàn)，貓、狗數量分別達到4064萬(wàn)只、5085萬(wàn)只，2018年中國寵物市場(chǎng)規模僅貓狗就達到1708億。其中，貓、狗醫療服務(wù)消費占比分別為14%、15%，為寵物服務(wù)類(lèi)中占比最高的支出。記者從各路玩家相關(guān)負責人處了解到，他們相信，雖然寵物醫保市場(chǎng)剛剛起步，但隨著(zhù)寵物經(jīng)濟的迅速增長(cháng)，未來(lái)蘊含百億市場(chǎng)，只是時(shí)間問(wèn)題。

寵城科技CEO徐樺告訴記者，從2015年到2018年2月，購買(mǎi)其寵物醫療保險產(chǎn)品的用戶(hù)不到5000人。隨后公司對產(chǎn)品進(jìn)行徹底的改革，完成了兩輪融資，目前投保用戶(hù)已經(jīng)達到16萬(wàn)，其中成都用戶(hù)有8500。另有幾家創(chuàng )業(yè)公司負責人也告訴記者，自2017年上線(xiàn)以來(lái)，他們的用戶(hù)從0做到2018年的數萬(wàn)，尤其在2018年到現在繼續呈高速增長(cháng)的趨勢。另外小貼士品牌負責人陳燁也介紹：從去年11月上線(xiàn)投放活體相關(guān)市場(chǎng)渠道，使得業(yè)務(wù)以每月200%增長(cháng)，預計該產(chǎn)品到2019年年底會(huì )突破日均300單、月均1萬(wàn)單投保量。

4 競爭

這個(gè)市場(chǎng)還沒(méi)有寡頭

在創(chuàng )業(yè)者看來(lái)，寵物醫保市場(chǎng)未來(lái)美好。但眼下的問(wèn)題是，就算把各路玩家的用戶(hù)全部加起來(lái)，投保率也占不到全國所有寵物的1%。怎么說(shuō)服其他占99%以上的用戶(hù)買(mǎi)保險，成為他們的問(wèn)題。

成都多家寵物醫院就告訴記者，目前可以使用寵物醫保，但有寵物醫保的家長(cháng)寥寥無(wú)幾，一年見(jiàn)不了幾次。一些與寵物醫保服務(wù)商合作的認證醫院，則相對多一些，每個(gè)星期都會(huì )有幾個(gè)。

據《2018年中國寵物行業(yè)白皮書(shū)》數據顯示，狗主人在寵物醫療上的年平均花費是1557.2元，貓主人則是1446.1元。而為每只寵物投保，每年只需三五百元，最貴的一款產(chǎn)品一千出頭。如果遇到寵物生病，寵物主得到的回報很明顯。為什么不買(mǎi)呢？創(chuàng )業(yè)者們都說(shuō)，市場(chǎng)整體培育還沒(méi)到位。

對此，有的創(chuàng )業(yè)者致力于降低了用戶(hù)投保的門(mén)檻，并優(yōu)化服務(wù)細節，他們認為如何在業(yè)內制定一套成熟商業(yè)模型，是目前主要的競爭點(diǎn)。

一家寵物醫院經(jīng)營(yíng)者向記者介紹，和保險商合作雙方都是受益的，但問(wèn)題同樣存在。因為寵物具體得的病、做的手術(shù)，是否屬于醫保范圍，容易引起糾紛，他們希望服務(wù)商將這些問(wèn)題細化。對于創(chuàng )業(yè)者們來(lái)說(shuō)，這就屬于用戶(hù)體驗的一部分。

還有創(chuàng )業(yè)者要提供整套的健康解決方案，從吃、用、檢查到醫療等全方位服務(wù)，對此寵信寶負責人吳先生就告訴記者：用戶(hù)要購買(mǎi)我們的一整套服務(wù)，才能在我們合作的醫院，享受治療或藥物全免及優(yōu)惠服務(wù)，這其實(shí)只是類(lèi)似于保險理賠。創(chuàng )業(yè)者們均認為，現在各路玩家都在共同培育市場(chǎng)，雖然近兩年增量很大，但市場(chǎng)存量也夠大，互相之間競爭目前不大。在這個(gè)市場(chǎng)，還沒(méi)有寡頭。

成都商報-紅星新聞?dòng)浾?王拓